Бизнес в США из России. Часть II. Деньги и банки

Сегодня попробую осветить денежные вопросы.
Банковский счет, карты, платежи, PayPal и все такое.
Это продолжение топика HOWTO: свой бизнес в США из России, если кто пропустил.

Дисклеймер

Каюсь, каюсь, каюсь.
Заголовок прошлой теме не удался… Как-то я не учел, что хоть статья и на хабре, но тема — скорее юридическая. А этот юризм — наука неточная, потому никакие четкие пошаговые инструкции невозможны. За это я и поплатился в комментариях.
Кто-то воспринял написанное мной как руководство к действию.
Кто-то заподозрил в неполноте описания проблемы.
На самом деле, мне стоило озаглавить тему как-то так: «Мой личный опыт…». Может быть, есть смысл отредактировать пост?
Я решал свою конкретную проблему, и решил ее вполне успешно. но, конечно же, не могу претендовать на полный охват всех возможных целей и ситуаций!
Потому предлагаю считать как предыдущую, так и эту статьи не пошаговыми инструкциями, а скорее зарисовками из разряда «и вот так тоже бывает!».
Я надеюсь, что интересующиеся темой люди после прочтения моей писанины смогут гораздо лучше формулировать свои вопросы/ставить задачи специалистам — юристам, бухгалтерам и тд. Своей целью вижу скорее развенчание мифа о том, что «это все — невозможно».

Также хочу ответить сразу всем, обращающимся ко мне в личке с предложением проделать весь процесс еще раз за деньги/пиво:
народ! Спасибо за доверие, но я не юрист, я… м-м-м предприниматель. Пусть и вынужденный, за науку у нас уж совсем не платят. Я (хотелось бы верить) схватываю картинку целиком, выбираю пути, прикидываю ресурсы и ломлюсь. Туда не знаю куда 8-). А конкретные детали я поручаю специалистам — юристам, бухгалтерам, или кому-то еще, кто куда более меня уместен для решения проблемы и в состоянии безотрывно скрупулезно работать, пока не будут найдены ответы на все вопросы.
Могу привести аллегорию: в доме было десять тысяч дверей, но она выходила в окно я нашел конкретную, сходил туда и вернулся. С шрамами на роже и добычей. Теперь могу указать на «мою» дверь сообществу и как-то своими словами пересказать, что я за ней увидел.
Но рассказ (даже точный) — это не гарантия! Я открывал счет 2 года назад, а критичные изменения в политику банка могли внести вчера.

Открываем банковский счет

Итак, попробую вспомнить о том, как я открывал счет.
Боюсь, вынужден многих расстроить — я не знаю способов открыть счет в американском банке удаленно. Сам довольно долго искал, но не сумел найти ни одного предложения, внушающего хоть какое-то доверие. Дело в том, что после терактов 9/11 в США был принят USA PATRIOT Act супротив супостатов. В числе прочего, там здорово прижимаются банковские операции, смахивающие на отмывание денег и финансирование терроризма. Регулятор банковской деятельности может запрашивать практически любую информацию об операциях, кажущихся ему подозрительными, и банк должен иметь ответ. В частности, активно продвигается принцип KYC — «знай своего клиента». Да, теоретически существует вариант нанять номинального директора и заплатить ему, чтоб он открыл счет. Но тогда в банке останутся его документы — SSN, его ID и так далее. И это очень трудный вопрос, насколько получится потом вытравить его права на управление счетом. И еще более трудный — насколько это возможно сделать удаленно. Короче, поступать так я не рискнул. Да и денег номиналы хотят изрядных, только за факт включения в Initial List не меньше 500 долларов. Тем более, что ехать в америку я собирался и без этого.

Сразу после регистрации я начал писать в банки. Поскольку мне нужны были международные возможности, я не рассматривал всякую мелочь. Допускаю, что это ошибка, но так сложилось… Я пообщался с Citibank, Wells Fargo, Bank of America, JP Morgan Chase, Fifth Third Bank. Наиболее подходящим показался вариант Chase. Договорился с менеджером, уточнил список документов, назначил день, когда я буду в Вегасе, куда мне все равно надо было по другим делам.
Позволю себе привести полный ответ менеджера банка на вопрос, что мне надо иметь с собой для открытия счета:
Thank you for your email. I will be most happy to assist you with your business accounts. having no SSN is not a problem at all, please stop by at 10am on Friday morning the 5th and please bring your business documentation with EIN# that your RA (Registered Agent, компания, осуществлявшая регистрацию — см. предыдущую статью. Прим автора.) provided you with as well as please bring 2 forms of IDs that you have from Russia (like passport and driver’s license, VISA or MC card, etc).
Look forward to meeting you at the branch on Friday at 10am.

День выбирал в самом начале поездки, хоть это и было не очень мне удобно, памятуя о том, какой же головняк вызывает открытие счета на новую контору на Родине, вне зависимости от банка. Хотел иметь запас времени на разруливание проблем, если что вдруг пойдет не так. Никакие запасы не понадобились. Надо было иметь с собой 2 ID — тут вышла довольно интересная тема. является она следствием американского эгоцентризма. Мой загранпаспорт отлично прошел за 2 ID. Почему? а потому, что в нем проставлена американская виза! Я как-то привык, что загранпаспорт — серьезный документ, а виза — так, невнятная бумажка с мутной черно-белой фотографией. А там все наоборот. Виза выдана государственным учреждением Соединенных Штатов, это — Документ, а паспорт принимают только потому, что я сказал — это документ, а людЯм там привыкли верить на слово.

Короче, замечательно пообщались, пооткрывали счетов, сделали мне тут же доступ в инетбанк. Сразу же заполнил заявления на выдачу двух пластиковых дебетовых карт Виза Классик, привязанных к счету. Карты потом прислали по почте, получил я их уже в России. Требуется активация — я просто запросил баланс в банкомате. Это платно, поскольку запрос из-за рубежа, но недорого — доллар, что ли…
На счет сразу же после открытия можно внести денег, я положил $100 в кассе отделения, до первого прихода хватило. Пользование счетом бесплатно, если к нему привязан (платный) личный счет либо если за месяц сделано 5 POS-транзакций по привязанным к счету картам. Еще можно держать на счету $5000 в среднем. Если ни одно из этих условий не выполняется — 12 долларов вынь да положь. Я, впрочем, платил всего раз или два — в районе Нового Года, когда активности ноль. Есть трюк: не стоит вестись на предоплаты/депозиты за сервисы — типа подписки на бухгалтерию, телефон или пересылку почты. Лучше платить карточкой каждый месяц — есть шанс настрелять таким образом на бесплатное ведение счета. А то я заплатил за телефон на год вперед, а потом бывало такое, что POS-транзакций набралось всего 4 за месяц, итого — попадание на service fee.
Приятной неожиданностью стала выдача полного протокола моего взаимодейтвия с банком.
Сегодня мы с вами:
1. Открыли корпоративный счет для компании Х (стр 1-3)
2. Заполнили заявления на выдачу пластиковых карт (стр 3-5)
3. Зарегистрировали доступ в интернет-банк к счету #ххххх (стр 6-7)
4. …

Вроде у нас сейчас Альфа такое тоже стала практиковать, но тогда это мне было в новинку.

После долгих раздумий, решил все же не приводить в паблик координаты банка. Но готов выдать их все в личке в ответ на запрос с обещанием не светить в сети. Впрочем, думаю, что этот банк такой не один, в других было бы примерно то же самое.

Банковская безопасность

С инетбанком (и банком вообще) возможны сложности. В америке повышенное внимание к вопросам безопасности невероятно уживается с какой-то невообразимой косностью в этих самых вопросах 😎 Доступ в инетбанк = логин-пароль. Все. Секурно-о-о… Зато пришлось (потом) специально звонить в банк и успокаивать, подтверждая, что ничего страшного в пользовании счетом с территории РФ нет, это так и задумано. Надо быть готовым к тому, что усилия банка уберечь клиента (вас!) от мошенничества будут бумерангом бить по самому владельцу счета! Чихнул нетипично — получи как минимум сложности, как максимум — блокировку… К счастью, мне удалось что-то объяснить сразу (всем, с кем я в банке общался, я подробно и откровенно рассказывал о сути бизнеса и предполагаемых банковских операциях), что-то уяснить для себя и постараться соблюдать правила (я очень внимательно слушал все, чето мне говорили и менеджер, и офицер по безопасности). Как итог — счет блокировали лишь один раз. Вопрос разрешился обращением по e-mail к своему менеджеру в банк. Предсказать проблемы, к сожалению, не возьмусь, могу только намекнуть: чем более ваша банковская активность будет типично американской, тем меньше вопросов возникнет у банка.

Практический совет: гораздо лучше сразу завести местную телефонную линию. И зарегистрировать этот номер в качестве официального контакта. Делать это надо чем раньше, тем лучше, ибо любые изменения, связанные с безопасностью (а контакты клиента к ним относятся) должны в банке «вылежаться». Невозможно поменять телефон и сразу получить на него звонок. Навскидку, как мне показалось, проходит неделя. Телефон или e-mail в списке контактов светится сразу же, но система безопасности банка его не видит.
Приведу пример. Если вы хотите отправить кому-нибудь платеж, вы должны внести реквизиты получателя в список. Просто в космос отправить платеж нельзя, только кому-то из списка. А редактировать список просто так тоже неозможно, нужно получать одноразовый security code. Который высылают только sms или голосом по телефону, официально зарегистрированному как контактный. И если что-то где-то не так, то счетом трудно воспользоваться, даже если он и не блокирован.
Я регистрировал land line с возможностью приема text message в Anveo (пропиарю заодно своего однокашника Дениса 😎 Точнее, начал-то я с других, но приемлемого результата мне добиться не удавалось. А вот Анвео позволяет сожалеть лишь об одном: что у них нет российских номеров… Ценник смехотворен — меньше 2 долларов в месяц. При этом мне могут позвонить или прислать sms (переадресуются на мой московский мобильник) или факс. Номер — типичный местный невадский.

Нужно ли говорить, что телефонный номер и основной e-mail нужно беречь? Надеюсь, нет. Ведь при условии вашего физического отсутствия на территории США, это ваши единственные официальные контакты. И, скажем, взлом вашего почтового ящика вполне может привести к неприятностям с инетбанком… Кстати, повторюсь, и ящик почтовый лучше иметь в одной из западных почтовых систем. Gmail вполне подойдет.
Достаточно распространенный способ взаимодействия с системами обеспечения безопасности — это когда тебе звонят на один из официальных контактов и голосом сообщают одноразовый код. Который довольно быстро протухнет — минут 10 навскидку. И ошибаться не рекомендуется. И много раз запрашивать его повторно — тоже. Я не знаю порогов системы безопасности, но они считают многократные повторные запросы в течение какого-то промежутка времени потенциальным фродом. Именно так я и нарвался на блокировку, когда мне надо было срочно завести нового партнера в систему, а я все никак не мог понять/правильно ввести код.
Проблемка заключается в том, что читает этот код автомат. И звонок международный, помехи — не редкость. И разобрать эти 6-8 цифр лично мне удается далеко не всегда. Потому я взял за правило: любой звонок из банка я тупо записываю на мобильник. Не вышло сразу? Прослушаю еще раз. Обычно даже в сложных случаях достаточно послушать раза 3, чтобы уже с очень большой вероятностью ввести правильный код или просто понять, что от тебя хотят. Человека-то можно попросить повторить, если что не понял, а с автоматом не побеседуешь — для этих случаев работает запись.

Про платежи

Для меня оказалось сюрпризом, что американская система платежей так отличается от нашей. Я привык, что есть только один вариант локального платежа: тупо платежку в банк, дальше все зависит от банка отправителя и получателя. Если у банков все ОК (то есть, в нормальном среднем случае), платежи идут вовремя, то утренний платеж имеет все шансы быть опознанным на счету получателя уже в обед. Ну край — после 17-часового рейса из ЦБ.
Там не так. Во-первых, есть аж 5 возможностей платить:

  • Чеком. Во время открытия счета выдали чековую книжку — прикольно. Буквально Мистер-Твистер, бывший министр 😎 Чек надо заполнить, подписать и отправить по почте. Получатель платежа его депонирует в свой банк, банк проверяет чек/наличие денег в моем банке, если все ОК — платеж совершен. Очень долго даже по америке. В силу чрезвычайной почтовой удаленности от наших корреспондентов, мы таким способом не пользуемся.
  • Пластиковой картой. Ну, тут все ясно. Был также поражен тем, что у многих компаний стоят виртуальные POS-терминалы. И многие люди принимают платежи по реквизитам карточки, либо продиктованным по телефону, либо присланным по e-mail. Запросто могут требовать все реквизиты карты, включая CVC. Это вот так «безопасно» там устроены некоторые терминалы…
  • Online BillPay — это типа электронный чек. Почти то же самое, что и обычный, только банк сам парится. Если получатель может принять деньги электронным переводом — шлют электронно, нет — печатают и шлют бумажный чек. До 5 рабочих дней срок платежа…
  • ACH. Это то, что ближе всего к моим местным привычкам. Деньги доходят на следующий рабочий день. Вне зависимости от времени отправки платежа, лишь бы в рабочее время. Стоит это $25 в месяц, в эту сумму включены первые 25 платежей, потом за каждый последующий платеж какие-то копейки, меньше доллара.
  • Ну и самый злобный перевод — wire transfer. Это стоит вообще 20 баксов за перевод, международный — еще дороже, $40. Я не очень долго вчитывался, но никакой принципиальной разницы между двумя последними видами платежей внутри америки не увидел. Другое дело, что отправить свифт можно только последним способом. Ну тут уж приходится подгадывать, чтоб скинуть за эти $40 побольше денег. И тихо радоваться тому, что это не $100, как у нас в России.

В целом, банк работает очень стабильно и «в пользу клиента», если можно так выразиться. То есть, приходящий платеж может висеть в статусе pending пару дней, но деньги доступны с первой минуты. Если pending потом вдруг отменится, можно нарваться на отрицательный баланс, что не есть хорошо и не бесплатно, так что, лично я предпочитаю деньги сразу не осваивать судорожно. Никогда не вспомню такого, что вот я вроде как ожидаю какие-то деньги увидеть, а их — нету. Хоть у себя на счету, хоть у клиента. Ни разу не приходилось деньги разыскивать, все, кто делал бизнес в России, поймут, что я имею в виду.
Попросили как-то раз поучаствовать в онлайн-опросе клиентов. Потратил я минут 20, наверное. Зато прислали бонус — $5. Мелочь, а приятно 😎

PayPal

Тут все оказалось до безобразия просто. Просто зашел, просто зарегистрировал Business account. Привязал пару своих адресов в штатах, первый — официальный конторский, второй — адрес форвардера грузов. Да, кстати, учитывая, что потом придется давать американцам свой PayPal ID — помните, что в этой роли там выступает e-mail. Я вот забыл для одного эккаунта, подставил мыло в зоне .ru — так иногда возникают вопросы. Проще воспользоваться gmail`ом опять.
Верификация. Тут было непривычно. Несмотря на то, что у меня уже были на руках корпоративные карты, и я намеревался использовать именно их, такого выбора мне не предоставили. Раз бизнес, значит обязан иметь счет. И первичным у меня был именно текущий банковский счет. Именно на него прислали денег — какие-то копейки, я потом долго думал, куда эти доходы отнести по бухгалтерии 😎
И только после того, как я ввел числа на странице верификации, а присланные суммы сошлись с представлениями пейпала, доступ к учетке у меня стал полноценным. Тогда я смог добавить туда еще и корпоративные пластиковые карты. Кстати, если платить с этого ID, то система реально предлагает осуществить мгновенный перевод со счета. Однако я всегда выбираю опцию «заплатить картой», чтоб набрать POS-транзакций и за обслуживание счета не платить.
Тип счета — Business, то есть, я могу принимать платежи PayPal, в том числе — и по пластиковым картам. Я сам, правда, дальше выставления инвойсов не продвинулся — мы ничего не продаем в паблик. Больше мне про это сказать нечего, все работает, ни с какими проблемами я не сталкивался.

Кредитные карты

С самого начала деятельности в америке меня одолевают предложениями кредитов и кредитных карт. Буквально замучили. Со всех сторон. И eBay со своим предложением BillMeLater, и чуть ли не все магазины, где бываешь (Amazon или Barnes&Noble, например) и даже банк, где открыт счет.
Однако, в жизни не все так радужно — аб-со-лют-но все желают, чтоб ответственность по корпоративной кредитке/кредиту была разделена между компанией и ее менеджером = физлицом. А чтоб таковую ответственность делить — должна быть кредитная история, то есть, у заявителя должен быть SSN. Ат-бой воздушной тревоги.
И даже в банке, несмотря на наличие у нас счета с оборотом в сотни тыщ, нашу заявку на кредит предпочли аккуратно замять.
На самом деле, нам кредиты не нужны. Ну, может быть, было бы удобно пользоваться кредитной картой… но не более того. Потому тему я исследовал не очень усердно, что-то мог и пропустить. Но если не копать очень глубоко — резюме: нет SSN хотя бы у кого-то из директоров компании — нет кредита.

New York, New York

Еще одна важная ремарка. Может возникнуть соблазн открыть счет где-то поближе. Например — в Нью-Йорке. И полет короче, и рейсов больше, и билеты дешевле. Благодать? Нет.
Помните, в прошлой статье затрагивался вопрос налоговой резиденции компании? Счета в банках — один из принципов определения резидентности. Если открываешь счет в банке другого штата — будь добр регистрировать там свою корпорацию как foreign, вставать на местный налоговый учет и платить налоги в местный бюджет. Нам такое ни к чему, потому и банк я выбрал по месту — в Неваде.

UPDХабраюзер vitamin в комментариях справедливо указывает мне, что ситуация с открытием счета в другом штате как минимум не однозначна. По-видимому, это зависит от конкретного штата. В некоторых штатах открытие банковского счета требует налоговой регистрации (foreign qualification), в некоторых — нет. В каждом конкретном случае надо проверять отдельно.
Однако замечу, что с точки зрения бОльшей привязки бизнеса к штату регистрации (что безусловно хорошо), счет в том же штате все равно будет предпочтительным, даже если окажется, что можно и в другом каком-то безболезненно открыть тоже
UPD ended.

Как-то в этот раз очень многа букв получилось. Если много отсебятины (сиречь воды обыкновенной) — сигнализируйте, буду исправляться.
В следующий раз — при наличии интереса сообщества — можно было бы поговорить о поддержании компании в хорошей рабочей форме — налоги, отчетность, корпоративная бюрократия и тп.

Tags: